Uw beroepsactiviteit financieren ondanks een private negatieve registratie

Twee centrales, twee logica's

De NBB beheert de Centrale voor Kredieten aan Particulieren, voorbehouden aan privékredieten, en de Centrale voor Kredieten aan Ondernemingen, waar kredietinstellingen en erkende leasingmaatschappijen hun beroepsfinancieringen melden. Uw persoonlijke registratie valt onder de eerste.

De zakelijke kredietgever kijkt ook naar de initiatiefnemer

Geen enkele gepubliceerde regel verplicht een zakelijke kredietgever om uw privédossier te raadplegen, en of hij rekening houdt met een persoonlijke registratie kon niet worden nagegaan. Voor een kleine structuur beoordeelt hij wel het project en de initiatiefnemer, zeker als hij diens borgstelling vraagt.

Sinds 2024 bruggen tussen de bestanden

De wet van 31/07/2023 en het koninklijk besluit van 24/09/2023 laten kredietgevers in consumentenkrediet toe het Register van kredieten aan ondernemingen te raadplegen voor achterstanden van natuurlijke personen-ondernemingen. Een zakelijke wanbetaling kan dus wegen op een privéaanvraag.

Alleen werken of via een rechtspersoon

Als natuurlijke persoon blijft de grens tussen privé- en beroepsschulden dun; onze gids over krediet voor een geregistreerde zelfstandige behandelt die situatie. In een vennootschap is de rechtspersoon de kredietnemer, maar vaak wordt uw persoonlijke verbintenis gevraagd.

De persoonlijke borgstelling van de zaakvoerder

Wikifin noemt de eventuele borgstelling van een vennoot bij de waarborgen van een beroepskrediet. Volgens de FAQ van de NBB wordt iemand die zich alleen borg stelt niet geregistreerd bij de Centrale voor Kredieten aan Particulieren, maar hij blijft gehouden als de onderneming in gebreke blijft.

Kaskrediet, voorschot, investeringskrediet

Wikifin onderscheidt het kaskrediet voor de thesaurie, het voorschot op vaste termijn van hoogstens een jaar en het investeringskrediet, waarvan de looptijd de economische levensduur van het gefinancierde goed volgt. De interesten op die beroepskredieten zijn aftrekbaar.

Leasing om de activiteit uit te rusten

Een maatschappij voor financiële leasing moet erkend zijn en meldt haar contracten binnen 10 werkdagen aan de Centrale voor Kredieten aan Ondernemingen. Voor een machine of werktuig raadpleegt u onze pagina over leasing van beroepsmaterieel.

Crédal en ondernemers met impact

Crédal biedt in Wallonië en Brussel kredieten aan ondernemers met impact: tot 100 000 euro volgens de tekst van de pagina, 125 000 euro volgens de beschrijving, een tegenstrijdigheid die u moet laten verduidelijken. De dossierkosten bedragen 5 %, tussen 200 en 550 euro.

Professioneel microkrediet: controleer bij de bron

Crédal publiceert een folder over professioneel microkrediet, McPro genoemd, die we niet konden lezen, en de pagina voor ondernemers vermeldt de registratie niet. Voor kleine projecten verwijzen we ook naar ons dossier over microkrediet bij een negatieve registratie.

Crowdfunding en winwinlening

Wikifin vermeldt ook crowdfunding en, in Vlaanderen, de winwinlening als financieringsbronnen voor een zaak. De voorwaarden verschillen per platform of per Gewest; controleer altijd het statuut van de tussenpersoon bij de FSMA.

De wet op de kmo-financiering

De FOD Economie wijdt een pagina aan de wet op de financiering van kmo's, waarvan de inhoud voor deze gids niet kon worden geraadpleegd. Vraag het rechtstreeks aan de FOD Economie of uw ondernemingsloket voordat u met een bankier onderhandelt.

Tegelijk uw privésituatie saneren

Een private achterstand van meer dan 1 000 euro sluit de deur naar consumentenkrediet en tast uw geloofwaardigheid aan. Controleer uw overzicht bij de Centrale voor Kredieten aan Particulieren en ga na een faillissement met kwijtschelding van schulden na of de kredietgevers uw contracten hebben afgesloten.

Instellingen voor ondernemingsfinanciering

• NBB, Centrale voor Kredieten aan Ondernemingen : Ontvangt de meldingen van kredietinstellingen en erkende leasingmaatschappijen over beroepsfinancieringen.
• NBB, Centrale voor Kredieten aan Particulieren : Bestand van privékredieten en hun achterstanden, los van het register van kredieten aan ondernemingen.
• Wikifin : Stelt kaskrediet, voorschot op vaste termijn, investeringskrediet, crowdfunding en winwinlening voor.
• Crédal : Kredieten voor ondernemers met impact in Wallonië en Brussel, met dossierkosten en een coöperatief aandeel.
• FOD Economie : Erkent leasingmaatschappijen en informeert over de wet op de financiering van kmo's.

Een dossier voor beroepsfinanciering opbouwen

1. Download uw privéoverzicht bij de Centrale voor Kredieten aan Particulieren om te weten wat een kredietgever er kan zien.
2. Scheid privé- en beroepsfinanciën duidelijk door een aparte rekening voor de activiteit te openen.
3. Stel een becijferd financieel plan op: investeringsbehoeften, thesaurie en omzetprognoses over meerdere jaren.
4. Kies de vorm die bij de behoefte past: kaskrediet voor de thesaurie, investeringskrediet of leasing voor de uitrusting.
5. Laat vóór u een persoonlijke borgstelling tekent het gewaarborgde bedrag en de duur schriftelijk vastleggen.
6. Regulariseer tegelijk elke private achterstand, zo nodig met een erkende dienst voor schuldbemiddeling.

Richtpunten voor beroepskrediet

Stukken voor een dossier beroepskrediet

• Financieel plan en ondernemingsplan
• Statuten van de vennootschap en ondernemingsnummer
• Jaarrekeningen of belastingaangiften van de laatste jaren
• Privéoverzicht van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren
• Offertes of pro-formafacturen van de investeringen
• Uittreksels van de beroepsrekening

Fouten van geregistreerde ondernemers

• Een beroepsuitgave financieren met een private kredietopening, waardoor de schulden vermengd raken en uw persoonlijk dossier blootgesteld wordt.
• Een onbeperkte persoonlijke borgstelling voor de vennootschap tekenen zonder te beseffen dat ze op uw privévermogen kan worden uitgeoefend.
• Denken dat de private registratie voor elke kredietgever onzichtbaar is, terwijl de registers elkaar sinds 2024 meer overlappen.
• Ingaan op een financieringsaanbod voor door banken geweigerde ondernemers dat kosten vóór de uitbetaling eist.
• Nalaten te controleren of een leasingmaatschappij of kredietgever werkelijk erkend is voordat u hem uw dossier toevertrouwt.

Algemene informatie, bijgewerkt in oktober 2026. FicheBNB is geen kredietgever of kredietbemiddelaar en vraagt nooit kosten. Let op, geld lenen kost ook geld. Over ons