Zelfstandige met een achterstand bij de Centrale voor Kredieten: uw activiteit financieren

Twee bestanden voor één persoon

Een zelfstandige in eigen naam kan tegelijk voorkomen in de Centrale voor particulieren, voor zijn privékredieten, en in de Centrale voor Kredieten aan Ondernemingen, voor zijn beroepsfinancieringen. Beide registers worden door de NBB beheerd, maar volgen verschillende regels.

De privélening blijft onder boek VII vallen

Leent de zelfstandige voor een gezinswagen of voor werken in zijn woning, dan handelt hij als consument. De kredietgever raadpleegt de Centrale voor particulieren en moet boven 1 000 euro geregistreerde achterstallen weigeren, net zoals bij een werknemer.

Beroepskrediet volgt andere regels

Een kaskrediet of investeringskrediet dient de activiteit, geen privégebruik. De geraadpleegde bronnen zeggen niet of een zakelijke bankier rekening moet houden met een private registratie. Vergelijk met de bedrijfslening wanneer de bedrijfsleider geregistreerd is.

Wat de hervorming van 2024 heeft geopend

Sinds 1 januari 2024 kan een kredietgever aan particulieren het Register van kredieten aan ondernemingen raadplegen om achterstanden van een natuurlijke persoon-onderneming op te sporen. Een zakelijke betalingsachterstand kan dus meewegen bij een privéaanvraag, en omgekeerd wordt de analyse vollediger.

De klassieke vormen van zakelijke financiering

Wikifin noemt het kaskrediet, het voorschot op vaste termijn van maximaal een jaar en het investeringskrediet, waarvan de duur de economische levensduur van het goed volgt. Er kan een borgstelling van een vennoot worden gevraagd, en crowdfunding vormt een aanvullende piste.

Leasing voor het werkinstrument

Volgens onze lezing van de NBB-pagina's wordt een leasing voor de activiteit geregistreerd bij de Centrale voor Kredieten aan Ondernemingen, niet bij die voor particulieren. De details staan op onze pagina over leasing van beroepsmaterieel voor geregistreerden.

Bestelwagen of bedrijfsvoertuig

Maatschappijen voor financiële leasing moeten door de FOD Economie erkend zijn en hun contracten melden. Voor een leverings- of werfvoertuig leest u onze analyse van leasing van een bedrijfswagen voor zelfstandigen, die de aandachtspunten eigen aan voertuigen toelicht.

Crédal voor impactondernemers

Crédal financiert projecten van ondernemers in Wallonië en Brussel tot 100 000 euro volgens de tekst van zijn pagina, met dossierkosten van 5 %. Die pagina spreekt niet over registratie, in tegenstelling tot zijn sociaal microkrediet voor particulieren.

Microkrediet en een kleine start

Voor een bescheiden opstart kan een begeleid microkrediet beter passen dan een bankkrediet. De voorwaarden verschillen naargelang het doel privé of beroepsmatig is; onze pagina over microkrediet voor geregistreerde personen zet de aanbiedingen op een rij.

Na een faillissement

Werden de schulden na een faillissement kwijtgescholden, dan moeten de kredietgevers volgens de NBB de contracten op naam van de persoon afsluiten. Controleer uw overzicht na het vonnis: een vermelding die blijft staan, moet door de meldende kredietgever worden rechtgezet.

Beroepsrekening geweigerd

Ook voor ondernemingen bestaat een basisbankdienst, via een platform van de FOD Economie. Die betreft de toegang tot een rekening, niet tot een krediet; de precieze voorwaarden staan niet in onze notities en kunt u nagaan bij de FOD Economie.

Uw eigen dossier begrijpen

Voordat hij een bankier benadert, weet de zelfstandige best precies wat de Centrale voor Kredieten aan Particulieren op zijn naam bevat, welke contracten privé zijn en welke in werkelijkheid tot de beroepsactiviteit behoren.

Instellingen voor de geregistreerde zelfstandige

• Centrale voor Kredieten aan Particulieren (NBB) : Registreert de privékredieten van natuurlijke personen en hun achterstanden; wordt geraadpleegd vóór elk consumentenkrediet.
• Centrale voor Kredieten aan Ondernemingen (NBB) : Ontvangt de zakelijke krediet- en leasingcontracten die instellingen en erkende leasingmaatschappijen melden.
• Wikifin : Fiche over de financiering van een zelfstandige activiteit: kaskrediet, voorschot op vaste termijn, investeringskrediet.
• Crédal : Coöperatie voor solidaire financiering die kredieten aanbiedt aan impactondernemers in Wallonië en Brussel.
• FOD Economie : Erkent maatschappijen voor financiële leasing en beheert de basisbankdienst voor ondernemingen.

Stappenplan voor een geregistreerde zelfstandige

1. Download uw overzicht van de Centrale voor particulieren en stel vast welke achterstallige contracten privé zijn.
2. Zuiver eerst de private achterstallen boven 1 000 euro aan, want die blokkeren elk nieuw consumentenkrediet.
3. Maak een financieel plan van de activiteit met balansen, thesaurieprognoses en orderboek.
4. Stem de financieringsvorm af op de nood: thesaurie via kaskrediet, uitrusting via investeringskrediet of leasing.
5. Ga na of de kredietgever of leasingmaatschappij erkend is voordat u ook maar één document bezorgt.
6. Vraag een rekening aan via de basisbankdienst voor ondernemingen als geen enkele bank er een wil openen.

Richtpunten voor de financiering van een zelfstandige

Dossier voor zakelijke financiering

• Ondernemingsnummer en uittreksel uit de Kruispuntbank van Ondernemingen
• Laatste balansen of belastingaangiften van de activiteit
• Financieel plan en thesaurieprognoses
• Offerte of bestelbon van het te financieren goed
• Overzicht van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren
• Bewijzen van regularisatie van de private achterstanden

Misstappen van geregistreerde zelfstandigen

• Een privé-uitgave als beroepsuitgave voorstellen om de raadpleging van de Centrale voor particulieren te ontlopen, wat de analyse vertekent en tot een weigering kan leiden.
• Privé- en beroepsrekeningen door elkaar gebruiken, zodat de bankier de werkelijke rendabiliteit van de activiteit niet kan inschatten.
• Een leasing tekenen bij een maatschappij die niet door de FOD Economie erkend is, omdat ze geen vragen stelt.
• Een zakelijke achterstand verwaarlozen in de veronderstelling dat hij nooit opduikt bij een aanvraag voor privékrediet.
• Vooraf een commissie betalen aan een tussenpersoon die ondanks de registratie een bedrijfsfinanciering belooft.

Algemene informatie, bijgewerkt in oktober 2026. FicheBNB is geen kredietgever of kredietbemiddelaar en vraagt nooit kosten. Let op, geld lenen kost ook geld. Over ons