Geregistreerd in de Centrale: hoe de wet een consumentenkrediet regelt

Vier soorten contracten

Wikifin onderscheidt de lening op afbetaling, de verkoop op afbetaling, de kredietopening, met of zonder kaart, en de financiële leasing. Het hypothecair krediet volgt eigen regels. Elke formule wordt vanaf de sluiting in de Centrale geregistreerd, zodra het bedrag 200 euro bereikt.

Wat een wanbetaling op een lening op afbetaling uitlokt

Bij een lening of verkoop op afbetaling en bij financiële leasing wordt de wanbetaling geregistreerd na drie onbetaalde maandaflossingen, zelfs gedeeltelijk, na één aflossing die al drie maanden openstaat, of wanneer het saldo opeisbaar wordt. De gedetailleerde gevallen staan in onze pagina over wanbetaling.

Voor de kredietopening gelden andere criteria

Een geldreserve is in wanbetaling wanneer een vervallen bedrag drie maanden onbetaald blijft, wanneer het volledige kapitaal opeisbaar wordt, of een maand na de uiterste nulstellingsdatum. De eigenheden van dit product komen aan bod in de pagina over doorlopend krediet.

Raadpleging van de Centrale voor elk contract

De kredietgever moet de Centrale voor Kredieten aan Particulieren raadplegen voor hij afsluit, en het nieuwe contract daarna binnen twee werkdagen melden. Uw eigen verklaring volstaat niet: uw geregistreerde gegevens maken deel uit van de verplichte beoordeling van uw kredietwaardigheid.

Wat de drempel van 1 000 euro verandert

Boven 1 000 euro achterstallen moet de kredietgever weigeren zonder zijn beslissing te motiveren. Daaronder mag hij aanvaarden, maar moet een weigering verantwoord worden. Hij moet ook weigeren als hij meent dat u uw verplichtingen niet zult kunnen nakomen, ongeacht het bedrag.

De adviesplicht van de kredietgever

De kredietgever moet het krediettype voorstellen dat het best past bij uw doel en uw gezins- en financiële situatie. Bij iemand die al in moeilijkheden zit, kan die plicht ertoe leiden dat hij een krediet afraadt in plaats van er een te verkopen. Wikifin herinnert aan die verplichting.

De documenten voor de ondertekening

U ontvangt gratis de gestandaardiseerde Europese informatiefiche, SECCI genoemd, met het JKP, het totaal verschuldigde bedrag en een representatief voorbeeld. Het contract draagt een handgeschreven vermelding, bijvoorbeeld gelezen en goedgekeurd voor een bepaald terug te betalen bedrag in euro bij een lening op afbetaling.

Veertien dagen om van gedachten te veranderen

Na de ondertekening kunt u zonder opgave van reden binnen veertien dagen per aangetekende brief afzien van het contract. Werd het geld al uitbetaald, dan moet u het in één keer terugstorten met de interesten over die periode. Het hypothecair krediet biedt die mogelijkheid in principe niet.

Geplafonneerde jaarlijkse percentages

De maximale JKP's, bekendgemaakt door de FOD Economie, verschillen naargelang het type en het bedrag van het krediet. Op 1 december 2025 daalden ze met één punt voor leningen, verkopen op afbetaling en financiële leasings van meer dan 5 000 euro; controleer de geldende percentages.

Vroeger terugbetalen kost weinig

Een vervroegde terugbetaling kondigt u minstens tien dagen voor de vervaldag per aangetekende brief aan. De wederbeleggingsvergoeding is beperkt tot 1 procent van het terugbetaalde kapitaal als de resterende looptijd meer dan een jaar bedraagt, anders tot 0,5 procent, en nooit meer dan de nog verschuldigde interesten.

Hergroeperen wist de registratie niet uit

Een nieuw krediet om de andere af te lossen blijft onderworpen aan de regel van 1 000 euro. De grenzen van die piste worden toegelicht in de analyse van kredietherfinanciering voor geregistreerde personen. De vermelding verdwijnt pas een jaar na de regularisatie.

Als de maandaflossingen te zwaar worden

Neem bij de eerste achterstand contact op met de kredietgever om uitstel of spreiding te vragen, schriftelijk bevestigd. Komt er geen akkoord, dan kan de vrederechter betalingsfaciliteiten toestaan. De aanpak wordt uitgelegd in de gids over het afbetalingsplan.

Officiële referenties over consumentenkrediet

• FOD Economie : Maakt de maximale JKP's bekend en ontvangt via ConsumerConnect de klachten van consumenten over krediet.
• Wikifin : Zet de rechten van de kredietnemer op een rij: herroeping, SECCI, adviesplicht en vervroegde terugbetaling.
• Centrale voor Kredieten aan Particulieren (NBB) : Registreert elk consumentenkredietcontract en de wanbetalingen die erop betrekking hebben.
• FSMA : Vergunt kredietgevers en bemiddelaars in consumentenkrediet en publiceert hun lijst.
• Vrederechter : Kan betalingsfaciliteiten toestaan als de kredietgever een spreiding weigert of niet binnen de maand antwoordt.
• Erkende dienst voor schuldbemiddeling : Helpt kosteloos een globaal plan te onderhandelen wanneer meerdere kredieten niet meer worden terugbetaald.

Voor u een consumentenkrediet aanvraagt

1. Raadpleeg uw gegevens in de Centrale en tel de achterstallen op die op uw naam geregistreerd staan.
2. Bedraagt het totaal meer dan 1 000 euro, zie dan af van het krediet en begin met regulariseren of onderhandelen.
3. Stel een realistisch maandbudget op om de aflossing te bepalen die u echt kunt dragen.
4. Vergelijk meerdere SECCI-fiches en let op het JKP en het totaal terug te betalen bedrag.
5. Lees het contract, schrijf de precieze handgeschreven vermelding over en bewaar uw ondertekend exemplaar.
6. Noteer de uiterste datum voor herroeping, veertien dagen na ondertekening, in uw agenda.

Cijferregels van boek VII

Vaak gevraagde bewijsstukken

• Elektronische identiteitskaart
• Laatste drie loonfiches of attesten van vervangingsinkomen
• Recent aanslagbiljet
• Bewijs van huur of hypothecaire maandaflossing
• Overzicht van de lopende kredieten
• Bestelbon of offerte voor een lening met bestemming

Misverstanden over consumentenkrediet

• Denken dat een kredietgever enkel op uw woord mag vertrouwen zonder de Centrale voor Kredieten te raadplegen voor hij afsluit.
• Kosten betalen die de kredietgever niet in het JKP heeft opgenomen, terwijl enkel kosten bij wanbetaling en de wederbeleggingsvergoeding erbij mogen komen.
• De nulstellingsdatum van een kredietopening laten verstrijken, wat een maand later tot een wanbetaling kan leiden.
• Over het hoofd zien dat een JKP van 0 procent een verplichte verzekering of het verlies van een korting kan verbergen.
• Een kredietopening gebruiken als blijvend aanvullend inkomen, terwijl Wikifin ze voor korte periodes voorbehoudt.

Algemene informatie, bijgewerkt in oktober 2026. FicheBNB is geen kredietgever of kredietbemiddelaar en vraagt nooit kosten. Let op, geld lenen kost ook geld. Over ons