Uw kredieten groeperen ondanks een achterstand in de Centrale

Een groepering blijft een nieuw contract

Een herfinanciering verlengt uw huidige leningen niet: een nieuwe kredietgever lost ze af en kent u één enkel krediet toe, vaak met een langere looptijd. Alle regels van het consumentenkrediet gelden, waaronder de kredietwaardigheidsbeoordeling en de voorafgaande raadpleging van de Centrale.

De grens van 1 000 euro achterstand

Sinds 1 april 2015 moet een kredietgever een consumentenkrediet weigeren aan wie geregistreerd is voor een niet-geregulariseerde achterstand van meer dan 1 000 euro. De nota van het Observatorium van november 2023 beschrijft geen enkele uitzondering voor kredietgroepering.

Onder die drempel moet een weigering gemotiveerd zijn

Blijft uw geregistreerde achterstand onder 1 000 euro, dan is een weigering niet automatisch, maar de kredietgever moet zijn beslissing motiveren. Hij blijft verplicht te weigeren als hij inschat dat u de nieuwe maandlast niet kunt dragen, zelfs als die lager ligt.

Sociaal krediet uitgesloten van groepering

Sociale kredietgevers zoals Crédal begeleiden mensen die door banken geweigerd worden, maar het Observatorium verduidelijkt dat sociaal krediet niet mag dienen om lopende kredieten of schulden samen te voegen. Microkrediet en sociaal krediet zijn voor andere behoeften bedoeld.

Lagere maandlast, hogere totale kost

Een langere looptijd verlaagt de maandelijkse last maar verhoogt bijna altijd de uiteindelijk betaalde interesten. Vergelijk het totale verschuldigde bedrag op de SECCI-fiche met de som van de resterende afbetalingen van uw huidige leningen voor u iets ondertekent.

De wederbeleggingsvergoeding op afgeloste leningen

Een lening op afbetaling vervroegd terugbetalen kan een wederbeleggingsvergoeding kosten: maximaal 1 % van het terugbetaalde kapitaal als de resterende looptijd meer dan een jaar bedraagt, anders 0,5 %. Die kost komt bovenop het nieuwe krediet en hoort in uw berekening.

Hypothecaire herfinanciering: specifieke kosten

Voor een eigenaar betekent herfinancieren dat hij zijn hypothecair krediet terugbetaalt en een nieuw afsluit. Wikifin noemt de wederbeleggingsvergoeding, de doorhaling van de hypotheek en nieuwe dossier-, hypotheek- en schattingskosten. De regels van de lening voor een geregistreerde eigenaar gelden ook.

Makelaars in herfinanciering: controleer de inschrijving

Heel wat tussenpersonen bieden groeperingen aan. Sinds 1 november 2015 moeten ze ingeschreven zijn bij de FSMA. Gebruik voor elke uitwisseling van documenten de zoekmodule van de FSMA om uw aanbieder te controleren en volg stap voor stap de methode om een FSMA-erkenning na te gaan.

Groeperingsadvertenties zonder controle

Een groeperingsaanbod dat zonder raadpleging van de Centrale wordt toegekend, gaat in tegen de wettelijke plicht van elke kredietgever. De FSMA rekent het ontbreken van een kredietcontrole tot de beloften van valse kredietgevers. De zogenaamde lening zonder onderzoek volgt dezelfde misleidende logica.

Kosten gevraagd voor de uitbetaling

Oplichters vragen vaak dossier-, verzekerings- of legalisatiekosten voor ze het geld storten, en verdwijnen daarna. Een erkende kredietgever verwerkt zijn kosten in het JKP en vraagt niets vooraf. Elke voorafbetaling moet u onmiddellijk doen stoppen.

Onderhandelen in plaats van herfinancieren

Is groepering uitgesloten, dan kan een spreiding bij elke kredietgever uw budget op een vergelijkbare manier verlichten. Een onderhandeld afbetalingsplan regulariseert de achterstand zonder nieuw contract, en de vermelding verdwijnt een jaar later.

Een schuldbemiddelaar neemt het over

Met meerdere schuldeisers en aanzienlijke achterstanden onderhandelt een erkende dienst voor schuldbemiddeling, bij het OCMW of een vzw, gratis een globaal plan. In laatste instantie organiseert de collectieve schuldenregeling bij de arbeidsrechtbank de terugbetaling onder gerechtelijk toezicht.

Wie raadplegen voor een groepering

• FSMA : Erkent kredietgevers en schrijft kredietbemiddelaars in; publiceert waarschuwingen tegen valse spelers.
• Observatorium Krediet en Schuldenlast : Analyseert consumentenkrediet en de Centrale; beschrijft groepering als een nieuw krediet.
• Wikifin : Legt de kosten van een hypothecaire herfinanciering uit en de stappen om een lopend krediet aan te passen.
• Nationale Bank van België : Beheert de Centrale voor Kredieten aan Particulieren die elke kredietgever voor een groepering raadpleegt.
• OCMW van de gemeente : Biedt gratis schuldbemiddeling aan wanneer groepering onmogelijk of af te raden is.

Een groeperingsproject beoordelen

1. Download uw overzicht van de Centrale om het exacte bedrag van uw geregistreerde achterstanden te kennen.
2. Bedragen die achterstanden meer dan 1 000 euro, laat de groepering dan varen en contacteer uw kredietgevers of een bemiddelaar.
3. Tel de resterende afbetalingen en de wederbeleggingsvergoedingen van alle af te lossen kredieten op.
4. Vraag de SECCI-fiche en vergelijk het totale verschuldigde bedrag met de kost van uw huidige leningen.
5. Controleer de erkenning van de kredietgever en de inschrijving van de tussenpersoon in de lijsten van de FSMA.
6. Weiger elke betalingsvraag voor de storting van het geld en meld ze aan de FSMA.

Regels en kosten van een herfinanciering

Gevraagde documenten voor een groepering

• Recent overzicht van de Centrale voor Kredieten aan Particulieren
• Contracten en aflossingstabellen van de over te nemen kredieten
• Afrekeningen voor vervroegde terugbetaling van elke kredietgever
• Loonfiches of inkomensattesten van de voorbije maanden
• Rekeninguittreksels met de vaste lasten
• Identiteitskaart en gezinssamenstelling

Vaak gemaakte fouten bij herfinanciering

• Denken dat een makelaar een dossier kan laten aanvaarden ondanks meer dan 1 000 euro achterstand geregistreerd in de Centrale.
• Alleen de maandlast vergelijken, zonder te kijken naar het totale verschuldigde bedrag of de wederbeleggingsvergoedingen.
• Kopieën van identiteitskaart en loonfiches sturen naar een tussenpersoon van wie de FSMA-inschrijving niet gecontroleerd werd.
• Studie- of verzekeringskosten storten aan een onbekende die een herfinanciering belooft zonder raadpleging van de Centrale.
• De ruimte die de groepering vrijmaakt gebruiken om opnieuw een kredietkaart of kredietopening te activeren.

Algemene informatie, bijgewerkt in oktober 2026. FicheBNB is geen kredietgever of kredietbemiddelaar en vraagt nooit kosten. Let op, geld lenen kost ook geld. Over ons