Garant, borg, medekredietnemer: twee verschillende rollen
In de omgangstaal dekt het woord garant twee werkelijkheden. De borg ondertekent een afzonderlijk contract en betaalt alleen als u in gebreke blijft. De medekredietnemer ondertekent het krediet zelf en wordt vanaf de eerste maandtermijn op dezelfde manier schuldenaar als u.
Waarom een borg het verbod niet opheft
De regel van 1 000 € viseert de geregistreerde consument, niet de kwaliteit van het dossier. Liggen uw niet-geregulariseerde achterstallen boven die drempel, dan verandert de handtekening van een kredietwaardige ouder niets: de kredietgever moet weigeren, zonder zijn beslissing zelfs te motiveren.
Onder de drempel kan steun meetellen
Bij een geregistreerde achterstand onder 1 000 € is de kredietgever niet verplicht te weigeren, maar moet hij een eventuele weigering motiveren. Een solide borg of een medekredietnemer met een stabiel inkomen kan dan in zijn analyse meespelen, zonder gepubliceerde verplichting om ermee rekening te houden.
Wat de kredietgever bij de borg onderzoekt
Wikifin preciseert dat de kredietgever ook de financiële situatie van de persoon die borg staat beoordeelt. Haar naam en adres staan in het kredietcontract, waarvan ze een exemplaar ontvangt. Ze kan haar verbintenis beperken tot een deel van het bedrag.
Wanneer moet de borg betalen?
De kredietgever kan zich pas tot haar wenden als de kredietnemer twee termijnen niet betaalt, of een achterstand heeft van 20 % van het totaal terug te betalen bedrag of van de laatste termijn. Hij moet ook een aangetekende ingebrekestelling sturen die een maand na ontvangst onbetaald bleef.
De borg blijft buiten het bestand
De FAQ van de NBB is duidelijk: iemand die alleen borg staat, wordt niet geregistreerd bij de Centrale. De medekredietnemer daarentegen verschijnt als houder van het contract en kan op zijn beurt negatief geregistreerd worden als de termijnen niet meer worden betaald.
De medekredietnemer verbonden voor het geheel
Voor een hypothecair krediet herinnert Wikifin eraan dat elke kredietnemer wordt geanalyseerd en voor het volledige saldo kan worden aangesproken. Een niet-geregistreerde naaste die mee ondertekent, neemt dus een volledig risico. Zie onze pagina over hypothecair krediet bij een registratie.
Koppel, echtscheiding en een krediet met twee
Na een scheiding blijft elke ex-partner gebonden door de samen gesloten kredieten, herinnert de NBB. De kredietgever kan onder voorwaarden een naam van het geregistreerde contract schrappen, maar niets gebeurt automatisch. Een achterstand veroorzaakt door de ene verschijnt dan ook in het dossier van de andere.
Twee overzichten voor een gemeenschappelijk dossier
Bij een aanvraag met twee legt elk zijn eigen overzicht voor, want de inzage is strikt persoonlijk. De gids om uw NBB-gegevens gratis in te kijken stelt de kanalen online, per post en aan het loket voor, waar geen volmacht wordt aanvaard.
De naaste beschermen die wil tekenen
Toon een mogelijke borg vooraf uw volledige overzicht en uw budget. Stel een waarborg voor die beperkt is tot een deel van het krediet in plaats van een volledige verbintenis. Een schriftelijk akkoord tussen u beiden, dat uw terugbetaling regelt als hij moet betalen, voorkomt heel wat conflicten.
Wanneer niemand borg kan staan
Geen borg hebben is geen doodlopende weg. Crédal, een sociale kredietgever actief in Wallonië en Brussel, vraagt als waarborg een overdracht van schuldvordering bij wijze van zekerheid. Zie ook onze analyse van de lening zonder borg voor geregistreerde personen.
Eerst regulariseren, daarna lenen
Een naaste inschakelen om een grote achterstand te omzeilen, verschuift het probleem vaak alleen. Een erkende dienst voor schuldbemiddeling, gratis voor de schuldenaar, onderhandelt met uw schuldeisers; zodra de achterstand vereffend is, verdwijnt de vermelding een jaar na de regularisatie.
Aanspreekpunten voor een krediet met borg
- Wikifin (FSMA) : Legt de rechten en risico's uit van de borg bij een consumentenkrediet, met inbegrip van de voorwaarden om hem aan te spreken.
- NBB, FAQ voor particulieren : Preciseert dat wie alleen borg staat niet geregistreerd wordt en behandelt kredieten met twee na een echtscheiding.
- Steunpunt schuldbemiddeling Brussel (Centre d'Appui aux services de médiation de dettes) : Lijst en kaart van de Brusselse diensten voor schuldbemiddeling, gratis voor de schuldenaar.
- Crédal : Coöperatie voor sociaal krediet in Wallonië en Brussel, die een overdracht van schuldvordering als zekerheid neemt.
- FOD Economie, ConsumerConnect : Ontvangt gemotiveerde klachten over krediet wanneer een geschil met de kredietgever niet is opgelost.
Een naaste betrekken zonder hem in gevaar te brengen
- Raadpleeg uw overzicht bij de Centrale om te weten of een niet-geregulariseerde achterstand meer dan 1 000 € bedraagt.
- Is dat zo, regulariseer dan of onderhandel een plan voor elke aanvraag; geen enkele borg laat toe het verbod te omzeilen.
- Kies tussen borg en medekredietnemer door het werkelijke risico in te schatten voor uw naaste, die kan worden aangesproken.
- Vraag de kredietgever de borgtocht te beperken tot een deel van het bedrag en laat die grens in het contract opnemen.
- Zorg dat de borg haar exemplaar van het contract ontvangt en breng haar meteen op de hoogte van elke betalingsmoeilijkheid.
- Bewaar de bewijzen van uw stortingen om bij een geschil de exacte stand van de terugbetaling aan te tonen.
Cijferregels voor borgtocht en medelening
| Element | Toepasselijke regel | Bron |
|---|---|---|
| Verhaal op de borg | Na 2 onbetaalde termijnen of een achterstand van 20 % van het totaal of van de laatste termijn | Wikifin, 12/02/2026 |
| Voorafgaande ingebrekestelling | Aangetekende brief zonder betaling 1 maand na ontvangst | Wikifin, 12/02/2026 |
| Registratie van de borg bij de Centrale | Geen, als ze alleen borg staat | FAQ NBB, niet gedateerd |
| Blokkerende achterstand van de kredietnemer | Meer dan 1 000 € geregistreerde achterstallen | OCE, november 2023 |
| Geregulariseerde achterstand | Vermelding 12 maanden bewaard | NBB, pagina About ICR |
Documenten voor een dossier met garant
- Overzicht van de Centrale van elke aanvrager
- Identiteitskaarten van de kredietnemer en de borg
- Inkomensbewijzen van de borg of de medekredietnemer
- Lijst van de lopende kredieten van elk
- Afzonderlijk borgtochtcontract, apart ondertekend
- Gezinssamenstelling voor een krediet met twee
Fouten die de garant duur te staan komen
- Denken dat een kredietwaardige borg een krediet oplevert ondanks een geregistreerde achterstand van meer dan 1 000 €: de regel geldt voor de kredietnemer.
- Een medekredietnemer voorstellen als gewone borg, terwijl hij het krediet ondertekent en geregistreerd kan worden als de maandbedragen uitblijven.
- De borg tot aan de ingebrekestelling onwetend laten over de achterstanden, terwijl ze had kunnen helpen de wanbetaling te vermijden.
- Uit familiale reflex een onbeperkte borgtocht tekenen zonder het budget en het overzicht van de kredietnemer te hebben gezien.
- Na een scheiding vergeten dat een krediet met twee elk van de ex-partners blijft verbinden.
Vragen van families over borgtocht en de NBB
Kan mijn vader borg staan als ik bij de NBB geregistreerd ben?
Juridisch kan hij dat, maar zijn borgtocht heft het verbod niet op als uw geregistreerde achterstallen meer dan 1 000 € bedragen. Onder die drempel beslist de kredietgever vrij en moet hij een weigering motiveren; hij zal ook de financiële situatie van uw vader onderzoeken.
Wordt de persoon die borg staat zelf geregistreerd?
Nee. Volgens de FAQ van de NBB wordt iemand die alleen borg staat niet geregistreerd bij de Centrale voor Kredieten aan Particulieren. Ze blijft wel verbonden: stopt u met betalen, dan kan de kredietgever het gewaarborgde deel na een ingebrekestelling van haar vorderen.
Verhoogt een niet-geregistreerde medekredietnemer mijn kansen?
Zijn inkomen telt mee in de analyse van de kredietwaardigheid, maar het precieze effect van een niet-geregistreerde medekredietnemer wordt in de officiële bronnen niet beschreven. De regel van 1 000 € geldt voor elke geregistreerde consument: uw eigen achterstand blijft doorslaggevend.
Kan de kredietgever het hele krediet van mijn borg eisen?
Niet noodzakelijk. De borg kan slechts een deel van het krediet waarborgen, en de kredietgever kan haar pas aanspreken na twee onbetaalde termijnen of een achterstand van 20 %, gevolgd door een aangetekende ingebrekestelling die een maand onbetaald bleef. Controleer het gewaarborgde bedrag in het contract.
Algemene informatie, bijgewerkt in oktober 2026. FicheBNB is geen kredietgever of kredietbemiddelaar en vraagt nooit kosten. Let op, geld lenen kost ook geld. Over ons