Rekening in het rood: de debetstand bij een negatieve registratie

Toegestane debetstand en overschrijding: twee verschillende zaken

De toegestane debetstand is een faciliteit die u met de bank afspreekt, tot een vooraf vastgelegd plafond en met rente. Een niet-toegestane overschrijding ontstaat wanneer de rekening zonder akkoord onder nul zakt of boven de voorziene limiet gaat.

Het principe van de nulstelling

In de meeste contracten moet de rekening minstens één keer om de drie maanden naar nul terugkeren, herinnert Wikifin. Juridisch blijft de debetstand een kredietopening, net als het doorlopend krediet dat aan een kaart gekoppeld is.

Wat er in 2024 bij de Centrale veranderde

De wet van 31 juli 2023 en het koninklijk besluit van 24 september 2023 hebben de registratie uitgebreid. Niet-toegestane overschrijdingen op rekeningen zonder kredietovereenkomst komen voortaan in het negatieve bestand van de Centrale terecht.

Faciliteiten die binnen de maand terugbetaald worden

Debetfaciliteiten die binnen één maand terug te betalen zijn, staan bij wanbetaling in het negatieve bestand en, sinds 2024, boven 1 250 € ook in het positieve bestand. Contracten van minder dan 200 € blijven buiten de registratie.

Van het rood naar de registratie: de procedure

Een niet-toegestane overschrijding wordt niet meteen ingeschreven. De bank stuurt een aangetekende ingebrekestelling, ten vroegste na 45 dagen; de registratie volgt als het bedrag een maand later nog onbetaald is, en alleen boven 100 €.

Toegestane debetstand: de regels van kredietopeningen

Een contractuele debetstand volgt de criteria van kredietopeningen: drie maanden onbetaald, een opeisbaar geworden saldo of een gemiste nulstelling sinds een maand. De voorwaarden voor een wanbetaling worden per kredietsoort toegelicht.

Een debetstand krijgen terwijl u geregistreerd bent

Een debetfaciliteit toestaan komt neer op het verlenen van een consumentenkrediet. De bank moet de Centrale raadplegen en mag niets toekennen als uw geregistreerde achterstallen meer dan 1 000 € bedragen. Daaronder blijft de toegang volgens de NBB zeer moeilijk.

Wat een negatief saldo kost

De maximale JKP's voor debetstanden op zichtrekeningen zijn volgens de FOD Economie op 1 december 2025 niet gewijzigd. Hun precieze niveau moet u op de officiële website controleren, en de debetrente loopt op voor elke dag die u in het rood staat.

Een rekening die niet onder nul gaat

De basisbankdienst werkt zonder enige debetstand. Voor iemand met een negatieve registratie beperkt dat kader sterk het risico op een nieuwe bankachterstand, en dus op een tweede registratie bij de Centrale, terwijl domiciliëringen en debetkaart behouden blijven.

Als de bank uw rekening afsluit

Afhankelijk van uw contract kan een langdurige overschrijding ertoe leiden dat de bank het saldo opeist of zelfs de rekening beëindigt. De gids over de bankrekening voor geregistreerde personen legt uit hoe u opnieuw een rekening krijgt, met name via de basisbankdienst.

Een onverwachte uitgave zonder in het rood te gaan

Voordat u de rekening onder nul laat zakken, zoekt u best noodhulp zonder krediet: tussenkomst van het OCMW, een energiefonds, een afbetalingsplan met de leverancier. Zo vermijdt u debetrente en een ingebrekestelling.

Een overschrijding terugbetalen en eruit geraken

Stel zodra u een ingebrekestelling ontvangt een schriftelijk afbetalingsplan voor aan de bank. Na terugbetaling van het saldo wordt de regularisatie binnen acht dagen gemeld, waarna het spoor van de wanbetaling nog twaalf maanden zichtbaar blijft voor het gewist wordt.

Nuttige instanties bij een rekening in debet

• Observatoire du Crédit et de l'Endettement : Beschrijft de registratieprocedure voor niet-toegestane overschrijdingen en de drempels van 100 € en 1 250 €.
• NBB – Centrale voor Kredieten aan Particulieren : Registreert sinds 2024 niet-toegestane overschrijdingen die na ingebrekestelling onbetaald bleven.
• Wikifin : Legt de werking van de debetstand uit, de periodieke nulstelling en de kostprijs van de debetrente.
• OCMW : Kan tussenkomen voor een dringende factuur of doorverwijzen naar een dienst voor schuldbemiddeling.
• Ombudsfin : Beroepsinstantie vermeld door Wikifin, aan te spreken na de klachtendienst van de bank, onder meer voor de basisbankdienst.

Een rekening in debet beheren bij een registratie

1. Kijk in uw contract na of u een toegestane debetstand hebt, wat het plafond is en wanneer de nulstelling moet gebeuren.
2. Schort niet-essentiële automatische betalingen op zodat de rekening niet onder de limiet glijdt.
3. Neem contact op met de bank bij de eerste overschrijding en vraag een afbetalingsplan vóór elke ingebrekestelling.
4. Komt er een aangetekende brief, betaal dan terug of onderhandel binnen de maand om registratie bij de Centrale te vermijden.
5. Laat uw inkomen op een basisbankdienst storten als de gewone rekening wordt opgezegd.
6. Raadpleeg uw gratis overzicht bij de Centrale om na te gaan dat er geen overschrijding ten onrechte vermeld staat.

Drempels en bedragen van de debetstand

Documenten voor het gesprek met de bank

• Rekeningovereenkomst en voorwaarden van de toegestane debetstand
• Rekeninguittreksels van de laatste drie maanden
• Brief met de ingebrekestelling en de datum van ontvangst
• Bewijs van regelmatig inkomen
• Schriftelijk en gedateerd voorstel van afbetalingsplan

Veelgemaakte fouten met de debetstand

• De debetstand beschouwen als beschikbaar spaargeld, terwijl het een krediet met rente is waarvan de wanbetaling tot de Centrale kan leiden.
• Een aangetekende brief van de bank negeren, terwijl de maand daarna over de registratie beslist.
• Een tweede rekening openen om de overschrijding op de eerste te dekken, wat kosten en risico's op wanbetaling vermenigvuldigt.
• Een hoger plafond vragen om lopende uitgaven te betalen, zonder het onevenwicht in het budget recht te zetten.
• Denken dat een kleine overschrijding nooit telt: boven 100 € die na ingebrekestelling onbetaald blijft, wordt ze gemeld.

Algemene informatie, bijgewerkt in oktober 2026. FicheBNB is geen kredietgever of kredietbemiddelaar en vraagt nooit kosten. Let op, geld lenen kost ook geld. Over ons