Een achterstallige schuld spreiden als u in de Centrale staat

Wat een spreiding in uw dossier verandert

Een spreiding ondertekenen wist de achterstand niet uit. Zolang een deel ervan verschuldigd blijft, blijft de registratie in het negatieve luik staan. Pas de volledige betaling van de achterstand, gemeld door de kredietgever, start het aftellen van een jaar.

Ingrijpen vóór de derde gemiste maandaflossing

Voor een lening op afbetaling wordt een achterstand geregistreerd na drie onbetaalde termijnen, of één termijn die drie maanden onbetaald blijft. Wie de kredietgever al bij de eerste vertraging belt, houdt onderhandelingsruimte. De precieze criteria van een geregistreerde achterstand tonen hoe kort die termijn is.

Uitstel, lagere aflossingen of langere looptijd

Wikifin raadt aan ofwel tijdelijk uitstel te vragen, ofwel een spreiding met lagere maandbedragen. Becijfer uw voorstel en verantwoord het met een gewijzigde situatie: jobverlies, ziekte, scheiding. Bevestig het verkregen akkoord altijd per aangetekende brief, ook na een vriendelijk telefoongesprek.

De vrederechter als de kredietgever weigert

Krijgt u na een maand geen antwoord of een weigering, dan kunt u zich tot de vrederechter wenden. Die kan betalingsfaciliteiten toekennen door de termijnen van het krediet te herschikken. Wikifin stelt die stap voor als het volgende verhaal, vóór het inschakelen van een erkende schuldbemiddelaar.

Onbetaalde facturen: geplafonneerde vergoedingen

Voor consumentenschulden buiten krediet voorziet boek XIX in een gratis eerste herinnering en daarna veertien dagen zonder kosten. De forfaitaire vergoeding is vervolgens beperkt naargelang het verschuldigde bedrag. Voordat u een gerechtsdeurwaarder of invorderaar antwoordt, controleert u of die plafonds worden nageleefd.

Onderhandelen met een incassobureau

Omdat de schuldeiser hem betaalt, mag het incassobureau geen enkele kost toevoegen buiten de voorziene nalatigheidskosten. U kunt het een betalingsschema vragen of de schuld betwisten. Na een gemotiveerde betwisting moet het stoppen met aandringen; intimidatie en dreigen met beslag zijn verboden.

Een maandbedrag vastleggen dat u echt volhoudt

Een plan dat na twee maanden sneuvelt, verergert de situatie en ondermijnt het vertrouwen van de schuldeiser. Zet inkomsten, huur, energie, voeding en andere schulden op een rij voordat u een bedrag voorstelt. Beter een bescheiden bedrag dat elke maand betaald wordt dan een ambitieuze belofte die snel wordt opgegeven.

Meerdere schuldeisers tegelijk aanpakken

Met meerdere schulden wordt alleen onderhandelen moeilijk. Een erkende dienst voor schuldbemiddeling, bij het OCMW of in een vzw, stelt een globaal plan op en onderhandelt het voor u. Volgens het Observatorium Krediet en Schuldenlast is die begeleiding gratis voor de schuldenaar.

Wanneer de minnelijke weg niet meer volstaat

Houdt geen enkel akkoord stand, dan is het laatste redmiddel een verzoekschrift bij de arbeidsrechtbank van de woonplaats. De collectieve schuldenregeling legt een plan op onder gerechtelijk toezicht, met een aangewezen schuldbemiddelaar. Ook die procedure wordt ingeschreven in de Centrale voor Kredieten aan Particulieren.

Hoelang de vermelding zichtbaar blijft

Na regularisatie blijft de achterstand een jaar geregistreerd. Zonder regularisatie wordt ze maximaal tien jaar bewaard vanaf de eerste wanbetaling en daarna gewist. Om de data na te gaan die op u van toepassing zijn, raadpleegt u de bewaartermijn en de schrapping.

Lenen om terug te betalen: een doodlopende weg

Een nieuw consumentenkrediet wordt ambtshalve geweigerd als uw geregistreerde achterstanden meer dan 1 000 € bedragen. Een aanbod dat beweert die regel te omzeilen, voorafbetaalde kosten vraagt of belooft dat er geen controle is, is oplichting. Het onderhandelde plan blijft de wettelijke weg.

De bijwerking controleren na de laatste betaling

Zodra de achterstand is aangezuiverd, raadpleegt u gratis uw gegevens met de eID of itsme en gaat u na of de regularisatie er wel in staat. Is er na enkele weken niets veranderd, schrijf dan de kredietgever. Bij onenigheid kunt u via ConsumerConnect een klacht indienen bij de FOD Economie.

Aanspreekpunten om te onderhandelen of hulp te krijgen

• Centrale voor Kredieten aan Particulieren (NBB) : Registreert achterstanden en regularisaties die kredietgevers doorgeven; gratis raadpleging van uw eigen gegevens.
• Vrederechter : Kan betalingsfaciliteiten toekennen en de termijnen herschikken wanneer de kredietgever elke spreiding weigert.
• Erkende dienst voor schuldbemiddeling : OCMW of vzw die gratis een globaal plan onderhandelt met al uw schuldeisers.
• Wikifin (FSMA) : Legt uw rechten uit tegenover invorderaars, incassobureaus en gerechtsdeurwaarders.
• FOD Economie : Publiceerde de regels van boek XIX over onbetaalde facturen en ontvangt klachten over krediet via ConsumerConnect.

Uw plan opstellen en laten aanvaarden

1. Verzamel contracten, herinneringen en overzichten om de achterstand bij elke schuldeiser precies te kennen.
2. Raadpleeg gratis de Centrale om te weten welke contracten al als achterstallig gemeld zijn.
3. Stel een maandbudget op en bepaal welk bedrag werkelijk beschikbaar is om terug te betalen.
4. Schrijf de kredietgever met een voorstel voor uitstel of een verlaagd maandbedrag, becijferd en verantwoord.
5. Laat het akkoord schriftelijk bevestigen en bewaar de aangetekende brief die het vastlegt.
6. Zonder antwoord na een maand stapt u naar de vrederechter of contacteert u een erkende dienst voor schuldbemiddeling.
7. Ga na de laatste storting in de Centrale na of de regularisatie wel degelijk is gemeld.

Termijnen en plafonds om te kennen

Nuttige stukken om te onderhandelen

• Kredietovereenkomst en aflossingstabel
• Ontvangen herinneringsbrieven en ingebrekestellingen
• Overzicht van uw gegevens in de Centrale voor Kredieten aan Particulieren
• Loonfiches, uitkeringen of inkomensattest
• Bewijzen van vaste lasten: huur, energie, verzekeringen
• Bewijs van de gewijzigde situatie (C4, medisch attest, vonnis)
• Kopie van elk verstuurd voorstel en van de ontvangen antwoorden

Valkuilen die een spreiding doen mislukken

• Wachten op de ingebrekestelling om te reageren, terwijl drie gemiste termijnen volstaan voor een registratie.
• Mondeling een betalingsschema aanvaarden zonder schriftelijke bevestiging en het akkoord bij een geschil niet meer kunnen bewijzen.
• Een te hoog maandbedrag voorstellen om de schuldeiser tevreden te stellen en het plan al in de tweede maand verbreken.
• Een incassobureau betalen dat bijkomende kosten aanrekent die niet in het contract of in boek XIX voorzien zijn.
• Een nieuwe lening afsluiten, vaak aangeboden door een valse kredietgever, om de aflossingen van de oude te dekken.

Algemene informatie, bijgewerkt in oktober 2026. FicheBNB is geen kredietgever of kredietbemiddelaar en vraagt nooit kosten. Let op, geld lenen kost ook geld. Over ons