Vanaf wanneer leidt een kredietachterstand tot de zwarte lijst?

Drie triggers voor leningen op afbetaling

Bij een lening op afbetaling, een verkoop op afbetaling of een leasing meldt de kredietgever een wanbetaling wanneer drie maandelijkse aflossingen geheel of gedeeltelijk onbetaald blijven, wanneer één termijn drie maanden openstaat, of wanneer het saldo onmiddellijk opeisbaar wordt.

Kredietopening: de logica van de nulstelling

Bij een kredietopening ontstaat de wanbetaling door een bedrag dat niet binnen drie maanden na de vervaldag is terugbetaald, door volledige opeisbaarheid, of door een achterstand een maand na het einde van de nulstellingstermijn. Een gekoppelde kredietkaart volgt dezelfde regel.

Hypothecair krediet: een eigen ritme

Voor een hypothecair krediet hield het koninklijk besluit van 2002 rekening met een bedrag dat drie maanden na de vervaldag onbetaald bleef, of een maand na een aangetekende ingebrekestelling. Onze bronnen bevestigen deze formulering niet woordelijk in het besluit van 2017.

Niet-toegestane overschrijding: nieuw sinds 2024

Sinds 2024 kan een niet-toegestane overschrijding op een rekening geregistreerd worden als ze niet binnen de maand na een aangetekende ingebrekestelling is terugbetaald, die ten vroegste na 45 dagen verstuurd wordt. Lees ook onze pagina over de debetstand op uw rekening en de NBB.

Minimumdrempels: 50, 100 en 200 euro

Volgens het Observatorium Krediet vereist een eerste registratie een achterstand van meer dan 50 euro op een kredietovereenkomst, of 100 euro bij een niet-toegestane overschrijding. Overeenkomsten onder 200 euro vallen erbuiten; de vroegere drempel van 25 euro is afgeschaft.

Wat het gemelde bedrag omvat

Het geregistreerde bedrag omvat het vervallen kapitaal en de vervallen kredietkosten, of het verschuldigde saldo bij opeisbaarheid. Het besluit van 2002 sloot verwijlinteresten, boetes, aanmanings- en gerechtskosten uit; voor de huidige tekst blijft dit punt niet geverifieerd.

De brief die de registratie aankondigt

Bij een eerste registratie verwittigt de Centrale de consument persoonlijk. Ze verstuurde in 2025 zo'n 159.674 berichten van dat type, tegenover 109.626 in 2024. Die brief is geen betalingsverzoek: hij meldt de registratie en vermeldt onder meer het recht om klacht in te dienen.

Enkele weken achterstand, soms een maand

De NBB geeft aan dat enkele weken achterstand niet tot registratie leiden, maar dat een maand achterstand "soms volstaat". Reageer dus best vanaf de eerste gemiste termijn, nog vóór een van de reglementaire criteria vervuld is.

Meer dan 1.000 euro achterstand: de deur gaat dicht

Sinds april 2015 kan iemand die geregistreerd is voor meer dan 1.000 euro achterstand geen consumentenkrediet meer afsluiten. Daaronder moet de kredietgever een weigering motiveren. Twee nota's van het Observatorium verschillen: "meer dan" of "minstens" 1.000 euro.

Reageren vóór de derde aflossing

Neem vanaf de eerste achterstand schriftelijk contact op met de kredietgever, stel een realistische spreiding voor en vraag een bevestiging. Een nageleefd akkoord kan de opeisbaarheid van het saldo vermijden, die het geregistreerde bedrag sterk verhoogt. Onze pagina over het afbetalingsplan reikt een onderhandelingsmethode aan.

Als de schulden uw middelen overstijgen

Wachten meerdere schuldeisers, dan stelt een erkende dienst voor schuldbemiddeling een budget op en onderhandelt voor u. In laatste instantie wordt de collectieve schuldenregeling binnen 24 uur na de inschrijving in het Centraal Bestand van berichten aan de Centrale bezorgd.

Scheiding, verhuizing, faillissement: gevolgen voor de wanbetaling

Verhuizen schort de terugbetalingen niet op: geef uw nieuwe adres door aan de kredietgever. Na een scheiding blijft elke ex-partner gebonden door de samen ondertekende kredieten. Bij kwijtschelding van schulden na een faillissement moeten de kredietgevers de overeenkomsten op naam van de betrokkene afsluiten.

Spelers rond de wanbetaling en de afhandeling ervan

• NBB – Centrale voor Kredieten aan Particulieren : Registreert de wanbetalingen die kredietgevers melden en verwittigt de consument bij de eerste registratie.
• Observatorium Krediet en Schuldenlast : Expertisecentrum dat de registratiecriteria en drempels analyseert die sinds 2024 gelden.
• Erkende dienst voor schuldbemiddeling : Helpt een budget op te stellen en met schuldeisers te onderhandelen, vóór of na een registratie.
• Arbeidsrechtbank : Bevoegd voor de collectieve schuldenregeling, die bij inschrijving in het Centraal Bestand van berichten aan de Centrale wordt gemeld.

Wat te doen vanaf de eerste achterstand

1. Herlees de overeenkomst om het krediettype en het toepasselijke criterium voor wanbetaling te bepalen.
2. Tel de gemiste termijnen en noteer de datum van de oudste achterstand die nog openstaat.
3. Schrijf de kredietgever vóór de derde termijn aan met een voorstel van gedeeltelijke betaling of een becijferde spreiding.
4. Laat elk akkoord schriftelijk bevestigen en houd u strikt aan de nieuwe kalender die u met de kredietgever overeenkwam.
5. Neem contact op met een dienst voor schuldbemiddeling als ook andere facturen of kredieten achterstallig zijn.
6. Controleer daarna op een overzicht van de Centrale of er een wanbetaling werd gemeld en op welke datum.

Meldingscriteria en drempels

Nuttige papieren tegenover de kredietgever

• Kredietovereenkomst en algemene voorwaarden
• Aflossingstabel of afschriften van de kredietopening
• Ontvangen herinneringsbrieven en ingebrekestelling
• Registratiebericht van de Centrale
• Bewijzen van uw inkomsten en lasten om te onderhandelen
• Kopie van de spreidingsvoorstellen die u de kredietgever stuurde

Fouten die een wanbetaling verergeren

• Herinneringsbrieven negeren in de hoop dat de kredietgever geduld heeft, terwijl de opeisbaarheid van het saldo het geregistreerde bedrag opdrijft.
• Een nieuw krediet bij een andere kredietgever afsluiten om de achterstallige aflossingen te betalen, wat de totale schuldenlast verhoogt.
• Verhuizen zonder de kredietgever te verwittigen, zodat herinneringen en ingebrekestellingen u niet meer bereiken.
• Denken dat een scheiding u van het gemeenschappelijke krediet bevrijdt: elke ex-partner blijft gebonden zolang de kredietgever de naam niet schrapt.
• Reageren op een leningsadvertentie zonder raadpleging van de Centrale: zo'n kredietgever negeert de wet en verbergt vaak oplichting.

Algemene informatie, bijgewerkt in oktober 2026. FicheBNB is geen kredietgever of kredietbemiddelaar en vraagt nooit kosten. Let op, geld lenen kost ook geld. Over ons