Regrouper ses crédits malgré un défaut à la Centrale

Un regroupement reste un nouveau contrat

Le rachat ne prolonge pas vos prêts actuels : un nouveau prêteur les solde et vous accorde un crédit unique, souvent plus long. Toutes les règles du crédit à la consommation s'appliquent, dont l'évaluation de solvabilité et la consultation préalable de la Centrale.

La limite des 1 000 € d'arriérés

Depuis le 1er avril 2015, un prêteur doit refuser un crédit à la consommation à la personne enregistrée pour un défaut non régularisé de plus de 1 000 €. La note de l'Observatoire de novembre 2023 ne décrit aucune exception pour le regroupement.

Sous ce seuil, un refus doit être motivé

Si vos arriérés enregistrés restent inférieurs à 1 000 €, le refus n'est pas automatique, mais le prêteur doit justifier sa décision. Il reste tenu de refuser lorsqu'il estime que vous ne pourrez pas honorer la nouvelle mensualité, même allégée.

Le crédit social exclu du regroupement

Les prêteurs sociaux comme Crédal accompagnent des personnes refusées par les banques, mais l'Observatoire précise que le crédit social ne peut pas servir à regrouper des crédits ou des dettes en cours. Le microcrédit et le crédit social visent d'autres besoins.

Mensualité plus basse, coût total plus élevé

Allonger la durée diminue la charge mensuelle mais augmente presque toujours les intérêts payés au final. Comparez le montant total dû inscrit sur la fiche SECCI avec la somme des mensualités restantes de vos prêts actuels avant de signer quoi que ce soit.

L'indemnité de remploi sur les prêts soldés

Rembourser par anticipation un prêt à tempérament peut coûter une indemnité de remploi : au maximum 1 % du capital remboursé si la durée restante dépasse un an, 0,5 % sinon. Ce coût s'ajoute au nouveau crédit et doit entrer dans votre calcul.

Refinancement hypothécaire : des frais spécifiques

Pour un propriétaire, refinancer signifie rembourser son crédit hypothécaire et en reprendre un nouveau. Wikifin cite l'indemnité de remploi, la radiation d'hypothèque et de nouveaux frais de dossier, d'hypothèque et d'expertise. Les règles du prêt pour propriétaire fiché s'appliquent aussi.

Courtiers en rachat : contrôler l'inscription

De nombreux intermédiaires proposent des regroupements. Depuis le 1er novembre 2015, ils doivent être inscrits à la FSMA. Avant tout échange de documents, utilisez l'outil « Vérifiez votre fournisseur » et suivez la méthode pour vérifier un agrément FSMA pas à pas.

Les annonces de rachat sans contrôle

Une offre de regroupement accordée sans consultation de la Centrale contredit l'obligation légale de tout prêteur. La FSMA classe l'absence de vérification de crédit parmi les promesses des faux prêteurs. Le prêt dit sans enquête relève de la même logique trompeuse.

Frais réclamés avant le versement

Les escrocs demandent souvent des frais de dossier, d'assurance ou de légalisation avant de verser les fonds, puis disparaissent. Un prêteur agréé intègre ses frais dans le TAEG et ne réclame rien d'avance. Tout paiement préalable doit vous arrêter immédiatement.

Négocier plutôt que racheter

Quand le regroupement est fermé, un étalement obtenu auprès de chaque prêteur peut alléger votre budget de façon comparable. Un plan de remboursement négocié régularise l'arriéré sans nouveau contrat, et la mention s'efface un an après.

Le relais d'un médiateur de dettes

Avec plusieurs créanciers et des arriérés importants, un service de médiation de dettes agréé, au CPAS ou en ASBL, négocie un plan global gratuitement. En dernier recours, le règlement collectif de dettes au tribunal du travail organise le remboursement sous contrôle judiciaire.

Qui consulter avant un regroupement

• FSMA : Agrée les prêteurs et inscrit les intermédiaires en crédit ; publie les mises en garde contre les faux acteurs.
• Observatoire du Crédit et de l'Endettement : Analyse le crédit à la consommation et la Centrale ; décrit le regroupement comme un nouveau crédit.
• Wikifin : Détaille les coûts d'un refinancement hypothécaire et les étapes pour adapter un crédit en cours.
• Banque nationale de Belgique : Gère la Centrale des crédits aux particuliers que tout prêteur consulte avant un regroupement.
• CPAS de la commune : Propose un service de médiation de dettes gratuit lorsque le regroupement est impossible ou déconseillé.

Évaluer un projet de regroupement

1. Téléchargez votre relevé à la Centrale pour connaître le montant exact de vos arriérés enregistrés.
2. Si ces arriérés dépassent 1 000 €, écartez le regroupement et contactez plutôt vos prêteurs ou un médiateur.
3. Additionnez les mensualités restantes et les indemnités de remploi de tous les crédits à solder.
4. Demandez la fiche SECCI et comparez le montant total dû avec le coût de vos prêts actuels.
5. Vérifiez l'agrément du prêteur et l'inscription de l'intermédiaire dans les listes de la FSMA.
6. Refusez toute demande de paiement avant le versement des fonds et signalez-la à la FSMA.

Règles et coûts d'un rachat

Documents demandés pour un regroupement

• Relevé récent de la Centrale des crédits aux particuliers
• Contrats et tableaux d'amortissement des crédits à racheter
• Décomptes de remboursement anticipé fournis par chaque prêteur
• Fiches de paie ou attestations de revenus des derniers mois
• Extraits de compte montrant les charges fixes
• Carte d'identité et composition de ménage

Erreurs fréquentes face au rachat

• Croire qu'un courtier peut faire accepter un dossier malgré des arriérés de plus de 1 000 € enregistrés à la Centrale.
• Comparer uniquement la mensualité, sans regarder le montant total dû ni les indemnités de remploi.
• Envoyer des copies d'identité et de fiches de paie à un intermédiaire dont l'inscription FSMA n'a pas été vérifiée.
• Verser des frais d'étude ou d'assurance à un inconnu qui promet un rachat sans consultation de la Centrale.
• Profiter de la réserve libérée par le regroupement pour rouvrir une carte de crédit ou une ouverture de crédit.

Information générale, à jour en octobre 2026. FicheBNB n'est ni prêteur ni intermédiaire de crédit et ne demande jamais de frais. Attention, emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent. Qui sommes-nous