Comment fonctionne la Centrale des crédits aux particuliers, la « liste noire » de la BNB

Un registre tenu par un tiers neutre

La Centrale des crédits aux particuliers, abrégée CCP, est gérée par la BNB en tant que tiers neutre. En néerlandais, elle porte le nom de Centrale voor kredieten aan particulieren. La BNB la présente comme un outil de lutte contre le surendettement.

Contrats en cours et défauts de paiement

Le registre recense d'abord les contrats en cours conclus à des fins privées : prêts à tempérament, ouvertures de crédit, leasings, crédits hypothécaires. Il enregistre ensuite les défauts de paiement sur ces contrats, surnommés liste noire, ainsi que les règlements collectifs de dettes.

Les prêteurs déclarent, jamais le consommateur

Seuls les prêteurs transmettent des données. Un nouveau contrat est déclaré sous deux jours ouvrables, un défaut et sa régularisation sous huit jours ouvrables. Les règlements collectifs de dettes arrivent dans les 24 heures de leur inscription au Fichier central des avis.

Du retard au défaut enregistré

Pour un prêt à tempérament, il faut trois échéances impayées, une échéance impayée depuis trois mois ou l'exigibilité du solde. Le premier enregistrement suppose un défaut dépassant 50 €. Les critères complets figurent sur notre page consacrée au défaut de paiement menant au fichage.

La règle des 1 000 € depuis avril 2015

Selon le rapport 2025, un consommateur enregistré pour des arriérés totaux de plus de 1 000 € ne peut plus conclure de crédit à la consommation. Deux notes de l'Observatoire du Crédit disent « au moins » ou « supérieur à » 1 000 € : divergence non tranchée.

Sous le seuil, un refus motivé

Selon l'Observatoire du Crédit, en dessous de 1 000 € d'arriérés, un refus fondé sur l'enregistrement doit être motivé par le prêteur. La BNB ne décide jamais de l'octroi : elle conserve les données, et chaque prêteur évalue la solvabilité sous sa propre responsabilité.

L'élargissement du registre au 1er janvier 2024

La loi du 31 juillet 2023 a étendu le registre aux dépassements non autorisés sur compte sans contrat de crédit, aux défauts des non-résidents et aux facilités de découvert remboursables dans le mois. Les contrats de moins de 200 € restent exclus.

Caution, carte inutilisée, divorce

La simple caution n'est pas enregistrée. À l'inverse, une carte de crédit jamais utilisée reste inscrite avec sa limite tant qu'elle n'est pas résiliée. En cas de divorce, les crédits signés à deux continuent d'engager chacun des ex-conjoints.

Combien de temps les données restent visibles

Un contrat sans incident disparaît au plus tard trois mois et huit jours ouvrables après sa fin. Un défaut régularisé reste visible douze mois, un défaut non régularisé au maximum dix ans. Le détail figure sur la page durée du fichage et radiation.

Le rapport statistique 2025 en chiffres

Le rapport publié le 30 juin 2026 compte 367 513 contrats défaillants, avec des arriérés moyens de 6 893 € par contrat et 12 091 € par personne. S'y ajoutent 42 418 dépassements non autorisés en défaut et 49 356 dossiers de règlement collectif de dettes.

Base légale et comité d'accompagnement

Le cadre légal figure au Livre VII du Code de droit économique, articles VII.148 à VII.157. Un comité d'accompagnement réunit des représentants des prêteurs, des consommateurs, de l'Autorité de protection des données, du SPF Économie et de la BNB.

Lire et faire corriger ses données

Chacun peut consulter gratuitement son relevé en ligne avec l'eID ou itsme. La BNB n'est pas autorisée à modifier les données : une erreur se corrige auprès du prêteur déclarant, avec plainte possible au SPF Économie pour contester un fichage erroné.

Institutions liées à la Centrale

• Banque nationale de Belgique (CCP) : Gère la Centrale en tiers neutre, reçoit les déclarations des prêteurs et délivre les relevés aux particuliers.
• SPF Économie : Reçoit les plaintes via ConsumerConnect, thème crédit, et siège au comité d'accompagnement de la Centrale.
• Autorité de protection des données : Peut être saisie d'une plainte sur le traitement des données ; ce droit figure dans l'avis d'enregistrement.
• Observatoire du Crédit et de l'Endettement : Analyse les règles de la Centrale et leurs changements, dont la réforme entrée en vigueur en 2024.
• Wikifin : Explique au grand public le rôle de la Centrale, la consultation des données et leur rectification.

Faire le point sur sa situation à la Centrale

1. Télécharger son relevé en ligne avec l'eID ou itsme, ou le demander par courrier avec une copie de la carte d'identité.
2. Repérer pour chaque contrat le prêteur, la référence, le montant et la mention éventuelle d'un défaut.
3. Additionner les arriérés enregistrés pour savoir si le seuil de 1 000 € est dépassé ou non.
4. Contacter le prêteur déclarant pour régulariser ou négocier un plan, puis vérifier la mise à jour sous huit jours ouvrables.
5. Résilier les cartes de crédit inutilisées pour qu'elles cessent d'apparaître avec leur limite.
6. En cas d'erreur, écrire au prêteur avec pièces justificatives, puis saisir le SPF Économie si le désaccord persiste.

Délais et seuils clés de la Centrale

Ce qu'il faut pour consulter ou corriger

• Carte d'identité électronique et lecteur, ou application itsme
• Copie recto-verso de la carte d'identité pour une demande écrite
• Demande signée, en cas d'envoi par courrier ou par e-mail
• Contrat de crédit et échéancier concernés
• Preuves de paiement ou de régularisation
• Avis d'enregistrement reçu de la Centrale

Idées fausses sur la Centrale des crédits

• Croire que la BNB refuse les crédits : elle conserve les données, et c'est le prêteur qui décide d'accorder ou non le financement.
• Demander à la BNB d'effacer une mention : la loi ne l'y autorise pas, seule la correction par le prêteur déclarant est possible.
• Payer un service pour consulter son relevé ou être « retiré de la liste noire » : la consultation est gratuite et aucune radiation ne s'achète.
• Penser qu'une caution est fichée comme l'emprunteur, alors que la personne qui se porte seulement caution n'est pas enregistrée à la Centrale.
• Garder une carte de crédit inutilisée en pensant qu'elle n'apparaît pas : sa limite reste enregistrée tant qu'elle n'est pas résiliée.

Information générale, à jour en octobre 2026. FicheBNB n'est ni prêteur ni intermédiaire de crédit et ne demande jamais de frais. Attention, emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent. Qui sommes-nous