Combien de temps reste-t-on inscrit à la Centrale des crédits ?

Deux horloges différentes

La durée d'inscription dépend d'une question centrale : la dette a-t-elle été apurée ? Si oui, un compteur de douze mois démarre à la date de régularisation. Sinon, l'inscription peut durer jusqu'à dix ans, comptés depuis le premier défaut enregistré par le prêteur.

Dette payée : le délai d'un an

Une fois la somme réglée, le prêteur déclare la régularisation dans les 8 jours ouvrables. L'inscription reste ensuite visible un an. Pendant cette période, un prêteur qui consulte la Centrale voit donc à la fois l'incident passé et le fait qu'il a été apuré.

Dette impayée : jusqu'à dix ans

Sans paiement, l'effacement intervient au plus tard dix ans après la date du premier défaut. Selon l'arrêté royal de 2002, un nouveau défaut faisait courir un nouveau délai de dix ans ; nos sources n'ont pas pu vérifier ce point dans les règles actuelles.

Aucune démarche à faire auprès de la BNB

Le consommateur n'a rien à demander à la Centrale après avoir payé : c'est au prêteur de transmettre la régularisation. Il reste prudent de vérifier, quelques semaines plus tard, que l'information a bien été enregistrée en consultant gratuitement son relevé.

Contrats sans incident

Les contrats remboursés normalement ne figurent à la Centrale que pendant leur durée. Ils sont effacés au plus tard 3 mois et 8 jours ouvrables après la fin du contrat, et 2 jours ouvrables après un remboursement anticipé ou la résiliation d'une ouverture de crédit.

La carte de crédit oubliée dans un tiroir

Une carte de crédit inutilisée reste enregistrée avec sa limite tant qu'elle n'est pas résiliée auprès de l'émetteur. Si vous n'en avez plus l'usage, demandez sa résiliation par écrit : la ligne disparaîtra ensuite selon les délais prévus pour les contrats terminés.

Où ces durées sont-elles écrites ?

Depuis 2024, les durées de conservation figurent dans le Code de droit économique, articles VII.154/1 et VII.154/2, selon l'Observatoire du Crédit. Elles relevaient auparavant d'arrêtés royaux ; le texte exact n'a pas pu être relu.

Payer vite raccourcit-il l'attente ?

En pratique, oui : tant que la dette reste impayée, le compteur d'un an ne démarre pas. Une personne qui règle un défaut deux ans après le premier retard sort du fichier douze mois après la régularisation, au lieu d'attendre l'échéance des dix ans.

Payer par étapes avec un accord écrit

Si un paiement unique est impossible, négociez un plan de remboursement avec le prêteur. Le défaut reste en principe inscrit tant que l'arriéré n'est pas apuré ; demandez par écrit à quel moment le prêteur déclarera la régularisation à la Centrale.

Le règlement collectif de dettes, un cas à part

Un règlement collectif de dettes est transmis à la Centrale avec les dates du plan, le tribunal et le médiateur. Pendant la procédure, il est interdit de contracter de nouvelles dettes ; un crédit social reste possible avec l'autorisation du tribunal du travail.

Une date qui semble fausse

Si la date du premier défaut ou celle de la régularisation vous paraît inexacte, la durée d'inscription l'est aussi. Réunissez vos extraits de compte et écrivez au prêteur déclarant : la procédure est expliquée dans notre page pour faire corriger une erreur de fichage.

Pendant l'attente : des solutions hors crédit classique

Le délai d'inscription ne ferme pas toutes les portes. Le CPAS, les fonds sociaux et le crédit social accompagné de Crédal peuvent répondre à certains besoins. Méfiez-vous des offres promettant un prêt sans consultation de la Centrale : la loi l'impose à tout prêteur.

Sources officielles sur les délais

• Banque nationale de Belgique (BNB) : Gère la Centrale en tiers neutre et publie les règles de conservation et d'effacement des données.
• Wikifin : Confirme les durées d'inscription : jusqu'à dix ans, puis encore un an après la résolution du défaut.
• Observatoire du Crédit et de l'Endettement : A analysé l'inscription des délais de conservation dans le Code de droit économique depuis 2024.
• Tribunal du travail : Peut autoriser un crédit social pendant un règlement collectif de dettes.
• CPAS : Peut proposer une aide sociale pendant la durée du fichage, après examen de votre situation.

Calculer sa date de sortie

1. Obtenir un relevé récent de la Centrale et noter la date du premier défaut pour chaque contrat inscrit.
2. Vérifier si la régularisation est déjà mentionnée ou si la dette reste entièrement ou partiellement impayée.
3. Pour un défaut régularisé, ajouter douze mois à la date de régularisation déclarée par le prêteur.
4. Pour un défaut impayé, retenir comme limite maximale dix ans après la date du premier défaut.
5. Résilier par écrit les cartes et ouvertures de crédit inutilisées pour qu'elles quittent aussi le fichier.
6. Contrôler un nouveau relevé après la date calculée et réclamer auprès du prêteur si la ligne subsiste.

Durées de conservation

Justificatifs à garder

• Relevé de la Centrale mentionnant la date du premier défaut
• Preuve du paiement final : extrait de compte ou attestation du prêteur
• Lettre de solde ou de clôture du contrat
• Confirmation écrite de résiliation des cartes de crédit inutilisées
• Accord écrit de plan de remboursement, le cas échéant

Idées reçues sur la radiation

• Penser que l'inscription disparaît le jour du paiement, alors qu'elle reste visible douze mois après la régularisation.
• Payer une société qui promet une radiation anticipée, alors que les durées de conservation sont fixées par la réglementation.
• Croire qu'au bout de dix ans la dette elle-même disparaît : l'effacement du fichier ne signifie pas que la somme n'est plus due.
• Garder une carte de crédit inutilisée en pensant qu'elle n'apparaît pas, alors qu'elle reste enregistrée avec sa limite.
• Écrire à la BNB pour demander la radiation au lieu de vérifier que le prêteur a bien déclaré la régularisation.

Information générale, à jour en octobre 2026. FicheBNB n'est ni prêteur ni intermédiaire de crédit et ne demande jamais de frais. Attention, emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent. Qui sommes-nous