Retraite et fichage à la Banque nationale : marges et limites

Une pension stable ne lève pas le blocage

Une pension régulière rassure le prêteur sur les revenus, mais elle n'efface pas un défaut enregistré. La consultation de la Centrale reste obligatoire avant tout contrat, et la décision d'accorder ou non le crédit appartient au prêteur, jamais à la Banque nationale.

L'âge : ce que disent réellement les sources

Pour le crédit à la consommation, aucun âge maximal légal n'a été vérifié. Certains prêteurs publics fixent une borne : la SWCS exige un remboursement terminé avant 76 ans pour un achat, le Fonds bruxellois avant les 70 ans du plus jeune emprunteur.

Ce qui reste de la pension chaque mois

L'évaluation de solvabilité porte sur la somme disponible après loyer, énergie, soins et autres crédits. Le prêteur doit refuser s'il estime que vous ne pourrez pas suivre. Une pension modeste réduit donc fortement le montant qu'il jugera raisonnable.

Crédal admet les revenus de pension

Crédal compte la pension parmi les revenus acceptés, avec des plafonds nets de 1 445 € pour un isolé et 1 965 € pour un ménage, après déduction du loyer. Les autres conditions sont reprises dans notre présentation de Crédal.

Le crédit social fermé au-delà du seuil de défaut

Pour un retraité fiché, Crédal se dit tenu par le Code de droit économique de refuser tout crédit si le défaut enregistré dépasse 1 000 €. Sous ce seuil, un petit montant, pour des soins non remboursés ou du matériel adapté, peut être examiné.

Le chauffage, poste sensible du budget

Le Fonds social chauffage intervient pour le mazout, le propane en vrac et le pétrole lampant, sur demande au CPAS dans les 60 jours de la livraison. Les plafonds de revenus sont expliqués sur la page du Fonds social chauffage.

Le CPAS juge le besoin, pas le fichage

Aucune source examinée ne fait de l'enregistrement à la Centrale un critère d'aide sociale. Le CPAS évalue l'état de besoin et peut accorder une aide matérielle, une avance ou une intervention sur les factures, comme le décrit l'aide du CPAS aux personnes fichées.

Dettes anciennes : l'horizon des dix ans

Un défaut jamais régularisé reste au maximum dix ans à partir du premier incident. Pour un retraité dont la dette remonte à la vie active, cette échéance peut être proche : vérifiez la date exacte sur votre relevé avant d'engager des frais.

Crédit signé à deux, divorce ou veuvage

Selon la BNB, chaque ex-conjoint reste tenu des crédits signés ensemble, même après un divorce. Le prêteur peut, sous conditions, retirer un nom du contrat enregistré ; un service de médiation de dettes peut examiner la situation sans frais pour le débiteur.

Contester une ligne erronée du relevé

Si un crédit remboursé ou la dette d'un proche apparaît à votre nom, adressez-vous au prêteur déclarant avec vos preuves ; le SPF Économie reçoit les plaintes en cas de désaccord. La procédure figure dans contester une erreur de fichage.

Démarchage et faux prêteurs

Les escrocs repérés par la FSMA contactent par e-mail, Facebook ou WhatsApp et exigent des frais fictifs avant tout versement. Ne transmettez jamais une copie de votre carte d'identité ni un code bancaire à un interlocuteur que vous n'avez pas vérifié.

Un plan amiable plutôt qu'un nouveau prêt

Si plusieurs dettes pèsent sur la pension, un service agréé de médiation de dettes en Belgique négocie un plan global avec les créanciers, gratuitement pour le débiteur. En dernier recours, le règlement collectif se demande au tribunal du travail.

Interlocuteurs pour les retraités

• CPAS : Aide sociale selon l'état de besoin, cellule énergie et, souvent, service communal de médiation de dettes.
• Fonds Social Chauffage : Allocation pour mazout, propane en vrac ou pétrole lampant, accordée par la cellule énergie du CPAS.
• Crédal : Coopérative de crédit social qui admet les revenus de pension, sous plafonds de revenus nets mensuels.
• Service de médiation de dettes agréé : CPAS ou ASBL agréés qui négocient gratuitement un plan global de remboursement avec les créanciers.
• SPF Économie : Reçoit via ConsumerConnect les plaintes sur un enregistrement contesté que le prêteur refuse de corriger.
• Banque nationale de Belgique : Délivre gratuitement le relevé personnel de la Centrale, en ligne, par courrier ou au guichet à Bruxelles.

Démarche conseillée après la retraite

1. Demandez votre relevé de la Centrale ; sans eID, envoyez une lettre signée avec une copie recto-verso de votre carte d'identité.
2. Repérez la date du premier défaut et le prêteur déclarant pour estimer quand la mention pourrait disparaître.
3. Établissez un budget mensuel complet : pension nette, loyer, énergie, soins et remboursements déjà en cours.
4. Proposez au prêteur un apurement de l'arriéré compatible avec ce budget et faites confirmer l'accord par écrit.
5. Pour une dépense urgente de chauffage ou de soins, sollicitez d'abord le CPAS plutôt qu'un nouvel organisme de crédit.
6. Si les dettes dépassent vos moyens, prenez rendez-vous dans un service de médiation de dettes agréé.

Montants et plafonds utiles aux pensionnés

Justificatifs d'un pensionné

• Attestation récente du montant de la pension
• Relevé personnel de la Centrale des crédits
• Extraits de compte des derniers mois
• Bail ou preuve des charges du logement
• Factures de chauffage ou de soins à couvrir
• Dernier avertissement-extrait de rôle

Ce que les retraités regrettent souvent

• Croire que la pension protège de tout refus, alors que le prêteur reste tenu de refuser au-delà du seuil légal d'arriérés enregistrés.
• Signer comme co-emprunteur pour un enfant ou un petit-enfant fiché, en oubliant que vous pourrez être poursuivi pour l'ensemble de la dette.
• Accepter une offre reçue par téléphone ou WhatsApp qui réclame des frais de dossier avant le versement du prêt.
• Laisser traîner une petite dette ancienne alors que son remboursement ferait courir le délai d'un an menant à l'effacement de la mention.
• Attendre la cuve vide pour solliciter le CPAS, alors que la demande au Fonds chauffage doit suivre la livraison dans les 60 jours.

Information générale, à jour en octobre 2026. FicheBNB n'est ni prêteur ni intermédiaire de crédit et ne demande jamais de frais. Attention, emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent. Qui sommes-nous