Ouverture de crédit quand on est fiché : ce que prévoit la loi

Une réserve d'argent sans calendrier fixe

L'ouverture de crédit met à disposition une somme plafonnée dans laquelle on puise librement, souvent via une carte. Contrairement au prêt à tempérament, elle n'impose pas de plan de remboursement fixe. Wikifin conseille de ne l'utiliser que sur de courtes périodes.

Beaucoup de contrats, de petits montants

Selon l'Observatoire, les ouvertures de crédit représentent 71 % des contrats de crédit à la consommation, mais moins d'un cinquième des montants prêtés. Ce sont des lignes modestes et nombreuses, parfois oubliées, toutes visibles à la Centrale.

Le zérotage, obligatoire depuis 2013

Depuis le 1er janvier 2013, toute ouverture de crédit doit revenir à zéro dans un délai inférieur à sa durée théorique d'amortissement. Le prêteur communique cette date limite ; ne pas l'atteindre expose à un enregistrement négatif.

Trois déclencheurs d'un défaut

Le défaut est inscrit si le capital ou le coût échu reste impayé trois mois, si tout le capital devient exigible sans paiement, ou si un solde subsiste un mois après l'expiration du délai de zérotage, d'après l'Observatoire du Crédit.

Le seuil de 1 000 € appliqué au revolving

Une nouvelle ouverture de crédit est un crédit à la consommation comme un autre. Depuis le 1er avril 2015, avec plus de 1 000 € d'arriérés enregistrés, le prêteur doit refuser. En dessous, il peut accepter, mais tout refus doit alors être motivé.

Réexamen annuel de la solvabilité

Depuis l'entrée en vigueur du Livre VII en avril 2014, le prêteur réexamine chaque année la solvabilité du titulaire d'une ouverture de crédit, selon l'Observatoire. Un défaut apparu sur un autre contrat peut donc peser lors de cette révision.

La mention manuscrite à recopier

Avant de signer, l'emprunteur recopie à la main « lu et approuvé pour … euros à crédit ». Cette formule rappelle le plafond réellement accordé. Ne signez jamais un contrat dont le montant serait laissé en blanc ou différent de l'offre.

Des tarifs maximaux restés stables

Au 1er décembre 2025, les TAEG maximaux des ouvertures de crédit n'ont pas bougé, tandis qu'ils baissaient d'un point pour les prêts à tempérament de plus de 5 000 €. Pour un besoin ponctuel, un prêt à la consommation classique peut coûter moins.

Clôturer une ligne pour alléger son dossier

Une ouverture de crédit soldée et résiliée quitte la Centrale deux jours ouvrables plus tard. Fermer les réserves inutilisées réduit l'encours visible par les prêteurs et supprime la tentation d'y puiser en période difficile.

Regrouper plusieurs lignes, une fausse bonne idée ?

Le rachat de crédit pour personne fichée suppose un nouveau crédit, soumis à la même consultation de la Centrale et au seuil de 1 000 €. Comparez toujours le coût total avant et après l'opération.

Quand le remboursement minimum ne suffit plus

Si vous ne parvenez plus à approvisionner la ligne, contactez le prêteur avant l'échéance de zérotage. Un plan de remboursement négocié peut transformer le solde en mensualités fixes avant qu'il ne devienne entièrement exigible.

Une date de zérotage jamais communiquée

Si vous n'avez pas été informé de la date limite de zérotage, la BNB conseille de demander au prêteur comment il l'a communiquée. À défaut, il doit corriger la Centrale ; la page sur la rectification d'un fichage BNB décrit la démarche.

Sources et organismes sur l'ouverture de crédit

• Observatoire du Crédit et de l'Endettement : Détaille les critères de défaut des ouvertures de crédit et les changements de la Centrale depuis 2024.
• Wikifin : Fiche pratique sur l'ouverture de crédit, le découvert et la carte de crédit, qui conseille un usage de courte durée.
• BNB – Centrale des crédits aux particuliers : Enregistre les ouvertures de crédit en cours avec leur limite et les défauts déclarés par le prêteur.
• SPF Économie : Reçoit via ConsumerConnect, thème « crédit », les plaintes motivées quand le prêteur refuse de corriger une donnée.
• SPW Action sociale – médiation de dettes : Encadre les services de médiation de dettes agréés en Wallonie, gratuits pour le débiteur.

Reprendre le contrôle d'une ouverture de crédit

1. Repérez sur votre relevé de la Centrale les ouvertures de crédit à votre nom, avec leur limite et leur prêteur.
2. Relisez chaque contrat pour retrouver la date limite de zérotage et le remboursement minimum mensuel.
3. Cessez de prélever sur la réserve tant que le solde n'est pas revenu à un niveau maîtrisable.
4. Écrivez au prêteur avant la date de zérotage si vous ne pourrez pas la respecter, en proposant un échéancier.
5. Résiliez les lignes soldées que vous n'utilisez plus et conservez la confirmation écrite de clôture.
6. Consultez un service de médiation de dettes si plusieurs réserves sont débitrices en même temps.

Encadrement chiffré du crédit revolving

Papiers utiles pour négocier avec le prêteur

• Contrat d'ouverture de crédit avec la mention manuscrite signée
• Derniers relevés mensuels de la réserve
• Courrier indiquant la date limite de zérotage
• Relevé de la Centrale des crédits aux particuliers
• Budget mensuel détaillé : revenus et charges fixes
• Copies des mises en demeure reçues

Mauvais réflexes avec une réserve de crédit

• Utiliser une ouverture de crédit pour payer les mensualités d'un autre crédit, ce qui déplace la dette sans la réduire.
• Laisser passer la date de zérotage en espérant une tolérance : un mois de dépassement suffit pour qu'un défaut soit déclaré.
• Signer une augmentation de limite proposée par le prêteur alors que le budget est déjà tendu.
• Croire qu'une ligne inactive n'existe plus : tant qu'elle n'est pas résiliée, elle reste inscrite avec son plafond.
• Accepter une offre de regroupement d'un intermédiaire non inscrit à la FSMA, surtout s'il réclame un paiement préalable.

Information générale, à jour en octobre 2026. FicheBNB n'est ni prêteur ni intermédiaire de crédit et ne demande jamais de frais. Attention, emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent. Qui sommes-nous