Que veut dire Obtenir un découvert bancaire quand on est fiché à la BNB?
Obtenir un découvert bancaire lorsqu’on est fiché à la BNB est une démarche très difficile, voire impossible dans la plupart des cas. En Belgique, le fichage à la Banque Nationale de Belgique (BNB) indique qu’une personne a eu un incident de paiement sur un crédit (retard, défaut de remboursement, etc.).
Ce fichage entraîne une perte de confiance des banques, qui considèrent la personne comme un profil à risque et le découvert, étant une forme de crédit à court terme, est donc soumis aux mêmes règles que les autres types de prêts.
Les banques sont juridiquement tenues de consulter la Centrale des crédits aux particuliers (gérée par la BNB) avant d’octroyer un crédit, y compris un découvert; si une personne y figure comme “fichée négativement”, la banque doit refuser toute nouvelle ligne de crédit, sauf si la situation est régularisée.
Ainsi, un client déjà fiché ne pourra pas obtenir un nouveau découvert, et s’il en possède un, la banque peut même décider de le supprimer ou de le bloquer temporairement.
Quelles alternatives pour un emprunter si sa banque refuse le découvert bancaire en raison du fichage à la BNB ?
Si une banque refuse un découvert bancaire en raison d’un fichage à la BNB, l’emprunteur dispose encore de quelques alternatives, même si elles restent limitées et souvent coûteuses.
- Le compte de base : en Belgique, toute personne, même fichée, a droit à un compte bancaire de base qui permet de recevoir un revenu, effectuer des paiements et des virements. En revanche, ce type de compte n’autorise ni découvert, ni crédit. Cela reste une solution minimale pour gérer ses finances au quotidien.
- Le prêt social ou aide via le CPAS : certaines institutions publiques (CPAS, Fonds du logement, sociétés de crédit social) proposent des aides ou des prêts spécifiques, destinés aux ménages en difficulté financière. Ces financements sont encadrés, généralement à taux réduit, et peuvent être une alternative aux produits bancaires classiques.
- Les microcrédits et crédits sociaux : des organismes agréés comme Credal ou Hefboom en Belgique accordent de petits crédits aux personnes exclues du circuit bancaire classique, notamment pour financer un projet professionnel ou personnel essentiel. Ces prêts restent encadrés et ne demandent pas de frais à l’avance.
- Les solutions extra-bancaires : certains se tournent vers des prêteurs privés ou des prêts entre particuliers. Toutefois, ces options comportent souvent des taux d’intérêt plus élevés et un risque élevé d’arnaque, surtout si l’on exige un paiement anticipé. Avant d’accepter, il est essentiel de vérifier que le prêteur est agréé par la FSMA.